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2014年6月1日，深圳某電鍍車(chē)間發(fā)生大火，為防止消防水進(jìn)入河流或下水道，環(huán)保部門(mén)采取緊急措施，封堵了企業(yè)的總排污口，使得污染僅局限于廠(chǎng)區(qū)內(nèi)部。這種情況下造成的損失，如果購(gòu)買(mǎi)了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，是否能夠獲得賠償？除了火災(zāi)之外，還有一些其他突發(fā)環(huán)境事件，如自然災(zāi)害造成的次生環(huán)境污染等，都會(huì)產(chǎn)生一些應(yīng)急費(fèi)用或經(jīng)濟(jì)損失，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是否能夠理賠？
對(duì)于深圳市人居環(huán)境委員會(huì)政策法規(guī)處張曉波的疑問(wèn)，平安產(chǎn)險(xiǎn)團(tuán)財(cái)部副總經(jīng)理丁文煜給出了肯定的答復(fù)，“這個(gè)費(fèi)用在我們產(chǎn)品里面是作為施救費(fèi)用，一定可以賠償，因?yàn)檫@是為了避免更大損失發(fā)生而采取的措施。由自然災(zāi)害等引發(fā)的污染，可以通過(guò)附加險(xiǎn)的形式進(jìn)行擴(kuò)展。”這也從另一個(gè)角度說(shuō)明，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳還不夠，還需要努力。
新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》明確規(guī)定，國(guó)家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。雖然“鼓勵(lì)”的條目距離業(yè)界期待的強(qiáng)制險(xiǎn)還有距離，但畢竟在前進(jìn)，這會(huì)給環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣帶來(lái)哪些影響？如何才能改變當(dāng)前“叫好不叫座”的局面？
強(qiáng)制投保很重要
新的《環(huán)境保護(hù)法》引導(dǎo)企業(yè)關(guān)注環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，形成轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求
在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)政策國(guó)際研討會(huì)上，無(wú)論環(huán)保部門(mén)還是保險(xiǎn)公司，反映最多的問(wèn)題就是缺少必要的強(qiáng)制依據(jù)。這導(dǎo)致對(duì)企業(yè)的約束性不強(qiáng)，也就很難達(dá)到交強(qiáng)險(xiǎn)那樣的強(qiáng)制效果。
環(huán)境保護(hù)部環(huán)境與經(jīng)濟(jì)政策研究中心副主任原慶丹說(shuō)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)要發(fā)展下去，應(yīng)該靠市場(chǎng)機(jī)制，不能只靠環(huán)保部門(mén)吆喝，但現(xiàn)階段還必須要“扶上馬”。
最新修訂的《環(huán)境保護(hù)法》第五十二條規(guī)定，國(guó)家鼓勵(lì)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。“當(dāng)時(shí)，我們的建議是高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制，其他企業(yè)要鼓勵(lì)引導(dǎo)。”環(huán)境保護(hù)部政策法規(guī)司副司長(zhǎng)別濤說(shuō)，“由于強(qiáng)制性不足，加之違法成本低、執(zhí)法不力、賠償不到位等因素，讓企業(yè)覺(jué)得不投保也可以。”
雖然結(jié)果與之前的期待還有距離，但前景還是樂(lè)觀(guān)的。別濤希望各地進(jìn)一步推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)踐，在實(shí)踐中進(jìn)一步提煉問(wèn)題，完善對(duì)國(guó)家立法的建議。他透露，現(xiàn)在，《水污染防治法》、《大氣污染防治法》正在研究修改，“我們幾乎不放過(guò)任何一個(gè)機(jī)會(huì)推動(dòng)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)強(qiáng)制投保”，推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制更加健全。
為推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，各級(jí)環(huán)保部門(mén)也想出了多種辦法。去年2月，環(huán)境保護(hù)部與中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指導(dǎo)各地在涉重金屬企業(yè)和石油化工等高環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)推進(jìn)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。
2012年，《湖南省湘江保護(hù)條例》出臺(tái)，鼓勵(lì)湘江流域重點(diǎn)排污單位購(gòu)買(mǎi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)或者繳納環(huán)境污染治理保證金，防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。湖南省環(huán)保廳法規(guī)處處長(zhǎng)陳戰(zhàn)軍說(shuō)：“這是一個(gè)雙軌制，企業(yè)可以選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)或者繳納保證金，但是買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)用比保證金的利息還低。”
深圳市在2012年制定了強(qiáng)制污染責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)名錄，將投保企業(yè)范圍明確為六大類(lèi)企業(yè)：危險(xiǎn)廢物處置經(jīng)營(yíng)單位、鉛蓄電池企業(yè)、危化品企業(yè)、污水處理廠(chǎng)、垃圾填埋場(chǎng)和涉重金屬企業(yè)。深圳市人居環(huán)境委員會(huì)政策法規(guī)處的張曉波說(shuō)，上個(gè)月，他們會(huì)同深圳市保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于充分發(fā)揮市場(chǎng)決定性作用進(jìn)一步推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》，并對(duì)2012年發(fā)布的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)企業(yè)名錄進(jìn)行了全面修訂，修訂后涉及六類(lèi)行業(yè)、共646家企業(yè)，投保特點(diǎn)還是以強(qiáng)制為主。
張曉波認(rèn)為，在推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)過(guò)程中，制定強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)名錄非常重要。“工作方案發(fā)布更多是文件層面的東西，但如果企業(yè)發(fā)現(xiàn)自己的名字被列入強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)企業(yè)名錄，他們對(duì)這項(xiàng)工作的認(rèn)可度和接受度就不一樣了。”
深圳的特點(diǎn)就是電子信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，這也使得電鍍線(xiàn)路板行業(yè)成為重要的投保對(duì)象。截至2013年，深圳投保企業(yè)有392家，保險(xiǎn)金額達(dá)到3.9億元，保費(fèi)超過(guò)800萬(wàn)元。
平安產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理徐霆說(shuō)，保險(xiǎn)的發(fā)展還要依賴(lài)于相關(guān)法律背景，新的《環(huán)境保護(hù)法》為環(huán)境問(wèn)題破局提供了有力的后盾，有助于形成法律倒逼機(jī)制，引導(dǎo)企業(yè)關(guān)注環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，從而形成轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的需求。
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估到位嗎？
要幫助企業(yè)更好地識(shí)別、評(píng)估和防范風(fēng)險(xiǎn)，要和損失評(píng)估結(jié)合，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要“專(zhuān)科醫(yī)生”
企業(yè)投保意愿不高，一些保險(xiǎn)公司的積極性也不高。張曉波說(shuō)，一些保險(xiǎn)公司還是更多依賴(lài)政府手段強(qiáng)制拓展業(yè)務(wù)，企業(yè)投保以后，保險(xiǎn)公司對(duì)投保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)不到位。“很多保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員拉來(lái)客戶(hù)以后，接下來(lái)的一年之內(nèi)就很少見(jiàn)到他了，在定期風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)、風(fēng)險(xiǎn)防范指導(dǎo)等方面，一些保險(xiǎn)公司做得不是很到位。”而這在一定程度上更堅(jiān)定了企業(yè)“投保無(wú)用”的認(rèn)識(shí)。
環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)能力也在一定程度上影響了這項(xiàng)工作的推進(jìn)。記者了解到，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員對(duì)這個(gè)險(xiǎn)種的理解不夠全面，還有的業(yè)務(wù)員甚至直接跟企業(yè)說(shuō)，這是環(huán)保部門(mén)要求你們投保的。
在推動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中，無(wú)錫模式被多方關(guān)注。與其他地方不同，無(wú)錫市在推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)時(shí)，就提出了“防險(xiǎn)第一”的原則，明確了立法推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、企業(yè)參與、專(zhuān)家服務(wù)的思路。
無(wú)錫市環(huán)保局應(yīng)急專(zhuān)家劉群說(shuō)：“無(wú)錫市2009年開(kāi)始推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，一開(kāi)始就不是強(qiáng)調(diào)賠償，而是強(qiáng)調(diào)如何做好事前防范。環(huán)境污染給受害方造成的影響可能是長(zhǎng)期和潛在的，有些也不是金錢(qián)所能彌補(bǔ)的。我們的目的是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)讓企業(yè)萬(wàn)無(wú)一失，當(dāng)企業(yè)‘一失萬(wàn)無(wú)’、發(fā)生事故后，保險(xiǎn)可以雪中送炭。所以，我們一直在探索怎樣把企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理與環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)系在一起。”
這一觀(guān)點(diǎn)也得到了徐霆的認(rèn)可，他說(shuō)，保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)篩選、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，通過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)率與環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，以及持續(xù)的督導(dǎo)、檢查，激勵(lì)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，幫助其更好地識(shí)別、評(píng)估和防范風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)建立事前防災(zāi)防損機(jī)制。“保險(xiǎn)雖然是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制和手段，但在環(huán)保這個(gè)特殊領(lǐng)域里，我們認(rèn)為保險(xiǎn)的作用和價(jià)值在于風(fēng)險(xiǎn)前位，防災(zāi)防損遠(yuǎn)比事后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償起到的作用更大。”
在推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)過(guò)程中，最重要的一環(huán)就是要進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。保險(xiǎn)企業(yè)到底需要什么樣的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估？
人保財(cái)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事業(yè)部行業(yè)業(yè)務(wù)處處長(zhǎng)秦余國(guó)認(rèn)為，應(yīng)該關(guān)注以下幾點(diǎn)：首先要高度關(guān)注安全生產(chǎn)事故，因?yàn)榄h(huán)境污染是一個(gè)結(jié)果，造成這一結(jié)果最重要的原因是安全生產(chǎn)。
其次，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估一定要和損失評(píng)估結(jié)合起來(lái)。目前，很多評(píng)估都是在評(píng)估事件的發(fā)生概率，也就是企業(yè)發(fā)生污染事故的可能性有多大，但保險(xiǎn)企業(yè)更關(guān)注損失的結(jié)果。也就是說(shuō)，單次事故到底能帶來(lái)多大損害？這種損失一定要貨幣化，這樣提出保額的投保建議才有真正意義，在此基礎(chǔ)上提出的費(fèi)率意見(jiàn)才對(duì)保險(xiǎn)公司有借鑒意義。
再次，進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，要對(duì)行業(yè)進(jìn)行細(xì)分，完善相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)則。因?yàn)椴煌袠I(yè)企業(yè)的差距很大，“也就是說(shuō)，我們更需要‘專(zhuān)科醫(yī)生’”。
此外，木桶效應(yīng)也不能忽視，因?yàn)閱我坏娘L(fēng)險(xiǎn)源可能導(dǎo)致企業(yè)應(yīng)該被拒保或者必須進(jìn)行整改。也就是說(shuō)，如果發(fā)現(xiàn)某一類(lèi)工藝流程或者管理手段有非常明顯的缺失，可能導(dǎo)致其最后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估值非常高，可以直接將其定位成重大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要注重?cái)?shù)據(jù)的積累和分析，梳理出企業(yè)的“常見(jiàn)病”、“多發(fā)病”，以方便后續(xù)對(duì)癥下藥。
能吸引企業(yè)主動(dòng)投保嗎？
需要加快建立和完善環(huán)境污染損害鑒定評(píng)估機(jī)制，也應(yīng)建立財(cái)稅激勵(lì)機(jī)制
除了業(yè)界期待的強(qiáng)制投保措施，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展還需要一系列配套機(jī)制。
比如，需要加快建立和完善環(huán)境污染損害鑒定評(píng)估機(jī)制，規(guī)范環(huán)境污染事故的責(zé)任認(rèn)定和損害鑒定工作。丁文煜說(shuō)，現(xiàn)在絕大多數(shù)行業(yè)都缺少準(zhǔn)確的定損依據(jù)，這需要政府部門(mén)的推動(dòng)，“但等也不是一個(gè)辦法，我們自己也有很大空間可以去做，建立自己的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，這也是目前和將來(lái)要重點(diǎn)解決的問(wèn)題”。
在這方面，深圳的做法是將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果與投保檔次掛鉤。在2012年發(fā)布的工作方案中，深圳對(duì)投保檔次和企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分，六級(jí)是環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)最低，對(duì)應(yīng)的投保檔次就是100萬(wàn)元，這樣逐級(jí)對(duì)應(yīng)。今年進(jìn)行了一些調(diào)整，在200萬(wàn)元和500萬(wàn)元兩個(gè)檔次之間增加了300萬(wàn)元的檔次，使其與風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的對(duì)應(yīng)性和匹配性更強(qiáng)。
徐霆還建議，要建立財(cái)稅激勵(lì)手段，將企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)情況以及各項(xiàng)環(huán)境評(píng)估結(jié)果，與相關(guān)資質(zhì)掛鉤等。“目前來(lái)看，除了傳統(tǒng)為這些投保企業(yè)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償之外，我們也期待一些配套制度的推出，能夠幫助被保險(xiǎn)人或者投保企業(yè)根據(jù)其環(huán)境評(píng)估結(jié)果、環(huán)境治理能力來(lái)獲取相應(yīng)的信貸資質(zhì)等，為這些企業(yè)解決其他后顧之憂(yōu)，以此來(lái)提升企業(yè)主動(dòng)參保的意愿。”
張曉波說(shuō)，深圳把環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的投保情況與企業(yè)信用評(píng)定、信息公開(kāi)、上市公司環(huán)保核查以及日常監(jiān)管等聯(lián)系起來(lái)，這也是對(duì)違法企業(yè)查處過(guò)程中的一個(gè)重要考慮因素。在激勵(lì)措施方面，對(duì)于自愿投保企業(yè)或者已經(jīng)投保的企業(yè)，其他部門(mén)向環(huán)保部門(mén)調(diào)集相應(yīng)環(huán)保信息的時(shí)候，會(huì)將其作為良好的環(huán)境信息報(bào)送出去，也是對(duì)企業(yè)的一種激勵(lì)。
同時(shí)，他們也注意到，在深圳強(qiáng)制保險(xiǎn)名錄中還有一半企業(yè)沒(méi)有投保，仍處于觀(guān)望狀態(tài)。“他們就在看這個(gè)政策是否能夠持續(xù)推行下去，隨著我們每年出臺(tái)相應(yīng)的文件，企業(yè)投保由自愿轉(zhuǎn)為強(qiáng)制，要求一步步提高，相信他們會(huì)逐漸接納、認(rèn)可并購(gòu)買(mǎi)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。”張曉波說(shuō)。
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